Bien préparer sa retraite en 5 étapes clés

Il n’est jamais trop tôt pour préparer sa retraite.Vous commencez à réfléchir aux différentes solutions qui s’offrent à vous afin de maintenir votre niveau de vie à la retraite ? Comment faire face aux dépenses croissantes liées à la santé et aux loisirs ? Comment anticiper ces changements à l’appui de décisions éclairées ?Patrimonee détaille pour vous les meilleures stratégies d'épargne et d'investissement, sans oublier l’aspect essentiel à prendre en considération, à savoir l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine.

Faire le point avant son départ en retraite

Parce qu’il s’agit d’un sujet d’actualité brûlant, mais aussi en raison du temps qui passe,vous vous interrogez probablement sur le maintien de votre niveau de vie une fois à la retraite.Comment être certain de pouvoir profiter pleinement de cette nouvelle étape de votre vie tout en continuant à vous faire plaisir ?Pour y parvenir, il est fondamental d'évaluer votre situation personnelle, et ce, bien avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Voici quelques questions importantes à considérer :

• Quel est votre régime de retraite ?
• Combien de trimestres avez-vous cotisé ? Ces informations sont nécessaires pour calculer le montant auquel vous pourrez prétendre une fois à la retraite. Munissez-vous de vos feuilles de paie, des relevés de vos points, et consultez votre relevé de carrière sur le site de la Carsat.
• Vous est-il possible de profiter d’un départ anticipé à la retraite ?
• Quels seront vos objectifs pendant votre retraite ? De quelle somme d’argent aurez-vous besoin mensuellement ?

Une fois les réponses à ces questions apportées, découvrez les différents moyens permettant de préparer votre retraite en vous générant des revenus supplémentaires.

Prévoir ses futures dépenses à la retraite

Une chose est sûre, à la retraite, votre temps libre augmente, mais vos dépenses de santé également.D’une part, en prenant de l’âge, votre cotisation de mutuelle santé augmente, et sachez quesi vous étiez salarié, vous ne pouvez plus compter sur la prise en charge de votre employeur à hauteur de 50 %.

D’autre part, et c’est un fait, en vieillissant, vous consultez davantage de médecins et de spécialistes.Il est donc recommandé de choisir une complémentaire santé adaptée à vos nouveaux besoins.

À ces frais, viennent ensuite s'ajouter les dépenses liées à vos loisirs ou encore vos voyages.

Parallèlement, vous réduisez vos frais de transport, car vous arrêtez les trajets quotidiens « domicile-travail » qui pesaient lourd sur votre budget.

De plus, si vous avez eu la bonne idée d'acquérir votre résidence principale pendant votre période d’activité, le poste budgétaire alloué au logement est libéré lors de votre départ en retraite.

Afin d’anticiper ce tournant dans votre vie, tout en tenant compte de vos nouveaux besoins, il convient d’épargner en amont dans des placements appropriés.

Préparer sa retraite au moyen de trois plans d’épargne

Afin d’optimiser vos revenus à la retraite, il estfondamental de diversifier votre patrimoine. Comment y parvenir ? Tournez-vous vers l’assurance-vie et les plans d’épargne qui se révèlent être des solutions intéressantes pour bien préparer sa retraite.

Le PER (Plan d’épargne retraite)

Le PER permet de vous constituer une épargne dédiée à votre retraite pendant votre vie active.Son fonctionnement est simple,les versements volontaires sont déduits de votre revenu imposabledans une certaine mesure. L’économie d'impôts réalisée est proportionnelle à votre tranche marginale d’imposition (TMI).Ainsi, les gains fiscaux sont davantage intéressants pour les foyers disposant d’une TMI de 30 % et au-delà.Une fois à la retraite, vos gains sont soumis à l'impôt sur le revenu, et vous avez le choix de sortir en capital (fractionné ou en une seule fois) ou en rente.

Pour les ménages peu ou faiblement imposés, il est possible d’opter pour la non déductibilité des versements et ainsi profiter de l’avantage fiscal du PER à la sortie.

Le PEA (Plan d’épargne en actions)

Le principal atout du PEA repose sa fiscalité avantageuse.En effet, après avoir investi sur des actions françaises ou européennes,vous n’êtes pas imposé sur vos gains après cinq ans de détentionsi vous les sortez de votre PEA.De plus, tant que vous ne retirez pas votre argent, vous n'êtes pas imposé non plus.

Attention, il est recommandé de placer une partie de ses économies sur un PEA, jamais la totalité, car il s’agit d’un placement risqué même si les gains potentiels peuvent s'avérer très importants. Pour moins de tracas, il est possible de choisir une gestion pilotée.

L’assurance-vie

Ce placement revêt plusieurs avantages.

Tout d’abord, l’assurance-vie vous permet de placer votre argent et de le faire fructifier sur différents supports que ce soit :

• en unités de compte (les UC sont plus rémunératrices que le fonds euro, mais plus risquées) ;
• ou en fonds euros (sécurisé, mais peu rémunérateur).

Pour votre information, notez que le taux de rendement moyen des fonds euros s'est établi en 2022 à 2,00 % (selon l'ACPR). Mettez ce chiffre en corrélation avec votre Livret A qui vous a rapporté en moyenne 1,375 % cette même année (0,5 % en janvier, 1,5 % jusqu’en juillet puis 2 % jusqu’en décembre).

Ensuite,l’assurance-vie vous permet également de retirer votre argent sans être imposé sur les gains après la 8e année de détention, et ce, tant que vos gains n’excèdent pas 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple.Ce placement s’adapte donc parfaitement pour vous procurer des revenus supplémentaires non fiscalisés à la retraite.

Enfin, les versements effectués sur un contrat d’assurance-vie avant les 70 ans du souscripteur ouvrent droit à un abattement de 152 500 € aux bénéficiaires en cas de décès.En clair, les bénéficiaires du contrat sont imposés uniquement au-delà de 152 500 € à un taux de 20 % (contre 30 % de droits de succession en ligne directe à partir de 552 324 €, 40 % à partir de 902 838 € et à hauteur de 45 % au-delà).

Miser sur l’immobilier locatif pour préparer sa retraite

Après avoir détaillé les avantages des plans d’épargne et de l’assurance-vie, il convient maintenant des'intéresser aux investissements immobiliers afin de vous constituer un complément de revenus à la retraite, tout en réduisant vos impôts.

Le dispositif LMNP

Le statut de loueur meublé non professionnel (LMNP) vous permet d’investir dans des résidences de services meublées (EHPAD, résidences étudiantes, de tourisme) ou dans des biens immobiliers autres, que vous aurez pris soin de meubler. L’imposition dépend du niveau de vos charges, vous arbitrez entre le régime micro bic et le régime réel.Ce dernier demeure beaucoup plus intéressant fiscalement, car en sus des charges, il vous permet de déduire l’amortissement de votre bien, sans subir de fiscalité pendant de nombreuses années sur vos revenus locatifs. Le dispositif LMNP représente un excellent moyen de préparer sa retraite.

La loi Pinel

Ce dispositif permet de vousdégager un complément de revenu à la retraite, que ce soit au travers des loyers perçus, ou du capital à la revente.De surcroît, la loi Pinel ouvre droit à des réductions d'impôts à condition que :

• le bien neuf soit loué nu, pendant une durée minimum de 6 ans à 12 ans ;
• que le propriétaire respecte le plafonnement des loyers.

Les placements immobiliers en pierre-papier

Plutôt que d’investir dans l’immobilier en direct, vous pouvez opter pour des placements financiers avec un support en immobilier. Dans ce cas, la gestion est entièrement déléguée. On retrouve notamment :

• les SCPI(Sociétés civiles de placement immobilier) : vous achetez des parts d’une société ayant pour but d'acquérir, de louer et de vendre des immeubles (de particuliers ou d’entreprises). Vous percevez des loyers tout en réalisant des économies d'impôts. Lors de la vente de vos parts, vous pouvez réaliser une plus-value ;
• le crowdfunding immobilier: à l’occasion d’un financement participatif, vous investissez dans des projets immobiliers dans le but de percevoir des revenus sous forme d'intérêts.

La pierre-papier vous décharge de tout problème de gestion pour ainsi vous laisser le temps de profiter d’une retraite active sans soucis.

Se faire accompagner par un CGP pour bien préparer sa retraite

Vous connaissez dorénavant les supports sur lesquels vous pouvez investir afin de bien préparer votre retraite.Maintenant, il vous reste deux étapes à franchir :

• vous former davantagegrâce aux outils et guides mis à votre disposition par Patrimonee ;
• définir unestratégie patrimonialeen fonction de votre situation personnelle, de vos objectifs et des niches fiscales.

Pour être certain d’adopter la meilleure stratégie et de miser sur le ou les bons placements, appuyez-vous sur l’expertise d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).

Profiter de l’expertise d’un CGP

À l'appui d’un bilan patrimonial, votre CGP personnalise sa stratégie tout en vous faisant bénéficier de conseils avisés et d’un large éventail de produits et services.

En quoi un CGP peut être d’une grande utilité ? Prenons l’exemple des plans d'épargne, ces derniers disposent, certes, des mêmes avantages fiscaux, en revanche, ils ont tous :

• des frais de gestion spécifiques ;
• des frais de tenue de compte ou d’arbitrage propres ;
• un choix de supports différents.

L’expertise d’un CGP vous aidera à faire le bon choix entre les différents plans d’épargne, mais aussi au niveau des supports, car certains peuvent être plus ou moins risqués.Le CGP vérifiera également l'adéquation du support avec votre profil de risques, à savoir le niveau de risques que vous êtes prêt à prendre pour obtenir le rendement souhaité.

Quant aux dispositifs fiscaux immobiliers, ces derniers évoluent régulièrement.De plus, certains programmes immobiliers peuvent être surévalués et ainsi vous faire courir le risque d’une éventuelle moins-value à la revente supérieure aux économies d'impôts réalisées.L'œil aguerri du CGP vous orientera vers des opportunités rentables.

Trouver un CGP sur Patrimonee

Comment trouver LE conseiller en gestion de patrimoine compétent et qui vous correspond ?Sur Patrimonee, vous êtes mis en relation gratuitement avec un CGP dont les accréditations sont vérifiées par nos soins.

De plus,les clients attribuent une note au CGP avec lequel ils ont échangé. Cette notation permet ensuite à l’algorithme de Patrimonee de noter le CGP, une solution optimale pour ne retenir que les meilleurs CGP.

Préparer sa retraite deviendra un vrai jeu d’enfants avec Patrimonee !