Lorsqu'il s'agit de sécuriser votre avenir financier,l'assurance-vie joue un rôle fondamental. En effet, l’assurance-vie vous permet debénéficier d'avantages fiscaux et de diversifier votre épargne, tout en offrant une stabilité financière à vos proches en cas de décès.
Patrimonee détaille pour vous le fonctionnement de l’assurance-vie et les bénéfices à en tirer, et vous dévoile le moyen le plus efficace pour choisir la meilleure assurance-vie.
Quel est le fonctionnement de l’assurance-vie ?
Définition de l’assurance-vie
L’assurance-vie correspond à un contrat d’épargne à long termeliant 3 entités:
- Le souscripteur,
- L’assureur,
- Le(s) bénéficiaire(s).
Le principe est simple: le souscripteur verse de l’argent sur son contrat, il le gère pour optimiser son rendement et récupère les fonds dont il a besoin.
Le contrat s'arrête lorsqu’un aléa défini survient(comme le décès), avec la transmission du capital aux bénéficiaires désignés au contrat.
L’assurance-vie représente le meilleur produit d’épargne, aux côtés du Plan d’épargne en actions (PEA), si vous cherchez à percevoir des revenus financiers sans imposition(hors prélèvements sociaux (PS) bien évidemment). Néanmoins, il existe une distinction fondamentale entre ces deux placements : le PEA cantonne vos investissements aux actions, alors que l’assurance-vie vous offre une variété de supports (des fonds euros, de l’immobilier et des actions).
Le choix des supports en assurance-vie
Il existe deux types de supports en assurance-vie :
- Mono-support: votre argent est placé exclusivement en fonds euros ;
- Multi-support: vous investissez à la fois en fonds en euros et en unités de compte (UC).
Les unités de compte constituent des « parts » que vous investissez dans des fonds immobiliers, actions, obligations ou monétaires.
Le choix du support dépend de votre profil de risque et du montant à placer. Certes, la diversification au travers desUC est souvent préconisée afin de dynamiser votre épargne, cependant, il faut savoir queles UC sont risquées. A contrario, les fonds euros sont sécurisés, mais moins rentables que les UC.Il faut donc investir en connaissance de cause.
Les montants minimum et maximum à verser sur une assurance-vie
En ouvrant un contrat d’assurance-vie,votre assureur exigera un montant minimum de versement. Sur un contrat basique, comptez environ 50 €. Ensuite, pour alimenter votre contrat, vous devez définir la fréquence des versements :
- Libres ;
- Programmés.
Là encore, que vous optiez pour des primes ponctuelles ou régulières, votre assureur vous imposera un montant minimum de versement. Ce dernier dépend du type de contrat choisi (grands publics ou haut de gamme).
Bon à savoir :
Y a t’il un plafond de versement en assurance-vie ? La réponse est non ! Vous êtes libre de verser le montant que vous souhaitez sur votre contrat d’assurance-vie.
Les modes de gestion
Afin de gérer votre argent, on retrouve deux modes de gestion :
- La gestion libre: à recommander si vous êtes à l’aise avec les investissements financiers et que vous avez du temps à consacrer aux arbitrages de vos allocations ;
- La gestion pilotée: à privilégier si vous ne maîtrisez pas bien les investissements financiers et que vous n'avez pas l’envie de piloter vos actifs. À l'appui de vos critères de risque et de rendement, un gestionnaire gère votre épargne à votre place.
La garantie plancher
L’objectif d’une assurance-vie repose sur la réalisation de gains à long terme. Pour autant, en investissant votre épargne dans des unités de compte qui suivent les aléas des marchés financiers, votre contrat suivra la même tendance.Afin de compenser ce risque et de garantir les pertes subies (totalement ou partiellement), les assureurs ont instauré la garantie plancher permettant au(x) bénéficiaire(s) de percevoir un montant minimum.
On distingue quatre types de garantie plancher :
- La garantie plancher de base: les bénéficiaires sont assurés de percevoir un capital équivalent au cumul des primes versées par le souscripteur, après déduction des éventuels retraits et avances ;
- La garantie plancher indexée: sur le même principe que la garantie plancher de base, l’assureur applique en sus un taux d’indexation chaque année sur le cumul des primes versées ;
- La garantie plancher à cliquet: le capital versé aux bénéficiaires sera égal à la plus haute valeur enregistrée du contrat ;
- La garantie majorée: le capital garanti est déterminé par le souscripteur sur la base d’un taux de majoration qu’il fixe lui-même.
Le rachat total et partiel
Contrairement aux idées reçues,l’argent placé sur un contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué, vous pouvez donc le retirer à tout moment. Pour ce faire, vous réalisez un « rachat », c’est-à-dire que vous prélevez tout ou partie du montant investi au moyen :
- Rachat partiel: en cas de besoins de liquidités, vous pouvez débloquer une partie de votre argent et recevoir la somme demandée sous forme de capital sur le compte bancaire rattaché à votre assurance-vie ;
- Rachat total: pour récupérer la totalité de votre épargne, vous recevez vos gains en une seule fois sous forme de capital, ou en plusieurs fois en optant pour une rente mensuelle. Il est également possible de combiner les deux modes de sortie.
Les frais d’une assurance-vie
On retrouve différents frais applicables à une assurance-vie, tout dépend de l’établissement financier dans lequel votre assurance-vie est ouverte :
- Frais d’entrée: prélevés sur l’apport initial dans les banques traditionnelles, jamais dans les banques en ligne ;
- Frais de versement: plafond légal fixé à 5 %, gratuité dans les banques en ligne ;
- Frais de gestion: moins élevés sur les fonds en euros qu’en UC ;
- Frais d’arbitrageen pourcentage du montant arbitré ou sous forme de montant forfaitaire à chaque opération ;
- Frais de gestion sous mandat,le cas échéant.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie ?
Profiter des trois avantages clés d’une assurance-vie
Investir dans une assurance-vie présente trois atouts majeurs :
- Faire fructifier votre épargne: les intérêts générés par votre contrat d’assurance-vie viendront valoriser votre capital (si tout se passe au mieux) ;
- Préparer votre retraite: l’épargne constituée sur votre assurance-vie vous assurera des revenus complémentaires à la retraite, sous forme de capital ou de rente. Cette dernière vous permet de recevoir chaque mois un complément de revenus, et ce, jusqu’à votre décès ;
- Anticiper votre succession: grâce à l'assurance-vie, vous pouvez transmettre votre patrimoine en permettant à vos bénéficiaires de profiter d’avantages fiscaux intéressants.
Bon à savoir :
Les bénéficiaires désignés au contrat peuvent être vos descendants, comme des tiers.
Optimiser le rendement en adéquation avec votre profil de risque
Le rendement d’une assurance-vie représente les gains financiers versés par l’assureur exprimés en pourcentage.Vos gains dépendent directement du type de fonds sur lesquels vous avez investi votre épargne.Plus votre investissement est risqué, plus le rendement est élevé. A l’inverse, plus votre investissement est sécurisé, plus le rendement est minime.Le choix des supports doit donc être mûrement réfléchi.
Quelle est la fiscalité d’une assurance-vie ?
Au plus tôt vous ouvrez une assurance-vie, au plus vite vous pourrez profiter de sa fiscalité avantageuse. En effet, l’assurance-vie représente une formidable niche fiscale.
Aucune imposition sans rachat
Tant que vous ne sortez pas l’argent de votre contrat, vous n’avez rien à déclarer. En effet,vous êtes seulement imposé sur la part de la plus-value(jamais sur le capital) lorsque vous réalisez un rachat. Ainsi, vos gains s’accumulent tout en profitant des intérêts composés.
Bon à savoir :
Les intérêts générés par le fonds euros sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %)
Imposition des plus-values en assurance-vie : exonération après 8 ans
Ce qui compte, c’est l'âge du contrat et non le montant des primes versées. C’est la raison pour laquelle bon nombre d’épargnants n’investissent sur leur assurance-vie que le montant minimum exigé par l’assureur, quitte à patienter 8 ans avant de l’alimenter.
Pourquoi attendre 8 ans ? Tout simplement parce qu’en cas de retrait après 8 années de détention, vous bénéficiez d’unabattement fiscal de 4 600 € pour une personne seule, et de 9 200 € pour un couple, sur l’ensemble des achats réalisés dans l’année, tous contrats confondus. Un excellent moyen de profiter de revenus complémentaires non fiscalisés.
Imposition des rachats avant 8 ans
En cas de force majeure,si vous devez racheter votre contrat avant 8 ans, retenez que l’assiette taxable dépend :
- De l’antériorité du contrat : moins de 4 ans, entre 4 et 8 ans ou plus de 8 ans ;
- De la date à laquelle les versements ont été effectués (avant ou après le 27 septembre 2017)
Ensuite, vous avez la possibilité d’intégrer les intérêts perçus dans votre déclaration d’impôt sur le revenu, sinon, ces derniers seront soumis :
- Au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL), si le retrait porte sur des versements effectués avant le 27 septembre 2017 ;
- Au prélèvement forfaitaire unique (PFU = flat tax) si le rachat concerne des primes versées après le 27 septembre 2017.
Tableau récapitulatif de la fiscalité des rachats en assurance-vie
Les avantages de l’assurance-vie en termes de succession
En cas de vie, l’assurance-vie vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux.En cas de décès, le capital constitué sur votre contrat d’assurance-vie est transmis au(x) bénéficiaire(s) de votre choix sans droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire,concernant les primes versées avant les 70 ans du souscripteur.Ensuite, jusqu’à 700 000 € la part taxable s’élève à 20 %, et au-delà à 31,25 %.
Cette base taxable se révèle être plus intéressante que les droits de succession classiquesappliqués en cas de transmission en ligne directe, à savoir :
- de 552 324 € à 902 838 € = 30 %,
- 902 839 € à 1 805 677 € = 40 %,
- au-delà = 45 %.
Bon à savoir :
La clause bénéficiaire sert à désigner les bénéficiaires de votre contrat d’assurance-vie. Par défaut, la clause suivante est appliquée : “au conjoint, à défaut aux enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par suite de prédécès ou de renonciation, à défaut aux héritiers”. Si les termes de cette clause ne vous conviennent pas, vous pouvez alors définir une clause personnalisée.
Quid des versements après 70 ans en assurance-vie en cas de décès ?
Contrairement aux primes versées avant les 70 ans du souscripteur considérées comme étant « hors actif successoral »,les versements réalisés par le défunt après ses 70 ans réintègrent la succession, mais uniquement sur la part du capital.En effet, les gains générés avec le temps sont exonérés. Les droits de succession sont ensuite appliqués après un abattement de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus).
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Connaître les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance-vie
Une assurance-vie ne se choisit pas au hasard.Voici les critères sur lesquels il convient de porter une attention particulièreafin de retenir la meilleure assurance-vie :
- Sélectionner des fonds euros qui ne soient pas composés uniquement d’obligations d'États européens, mais également un peu investis en actions ou immobilier ;
- Profiter d’un vaste choix de fonds actions (ETF) et immobiliers (SCPI) pour investir à long terme ;
- Bénéficier de frais compétitifs = pas de frais sur versements, pas de frais d’arbitrage entre les fonds et des frais de gestion annuels inférieurs à 0,70 % ;
- S’assurer d’une gestion en ligne avec un service client efficace et réactif ;
- Si cela correspond à vos besoins, retenir une gestion pilotée qui a déjà fait ses preuves (même s’il faut toujours avoir à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures).
Se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP)
L’assurance-vie représente donc uneépargne intéressante à long terme, utile non seulement pour votre retraite, mais aussi pour votre succession. Encore faut-il savoir la gérer correctement. En effet, après avoir souscrit une assurance-vie en ayant pris le soin d’analyser les critères énumérés ci-dessus, il convient ensuite de savoir :
- S’il est plus judicieux pour vous d’opter pour une gestion libre ou pilotée ?
- Si la garantie plancher est utile dans votre situation ?
- Sur quelles UC investir ?
- Savoir quand arbitrer ?
C’est la raison pour laquelleil est fortement recommandé de se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine.Comment choisir un CGP compétent et qualifié ? Faites confiance à Patrimonee, LEcoach financier qui vous met en relation gratuitement avec un conseiller en gestion de patrimoine, tout en ayant pris le soin de vérifier ses accréditations en amont. Et ce n’est pas tout, à l’appui des commentaires clients obtenus à la fin de chaque entretien, l’algorithme de Patrimonee note les CGP pour retenir uniquement les meilleurs !Alors, n’hésitez plus, contactez vite LE conseiller en gestion de patrimoine qui vous aidera à choisir la meilleure assurance-vie pour vous !
FAQ
Quel est le délai pour débloquer une assurance-vie ?
Si vous souhaitez effectuer un rachat partiel sur un fonds euros, il faut compter entre 48h et une semaine. Le délai s’allonge en cas de rachat d’UC.
Pour un rachat total, et donc la clôture de votre assurance-vie, il faudra patienter jusqu’à un mois.
Quelle est la différence entre une assurance-vie et une assurance-décès ?
L’assurance-vie constitue un produit d’épargne, tandis qu’une assurance-décès entre dans la catégorie des produits de prévoyance.
À quel âge faut-il ouvrir une assurance-vie ?
Le plus tôt sera le mieux pour prendre date. Vous pouvez d’ailleurs ouvrir un contrat d’assurance-vie à votre enfant mineur.
Peut-on ouvrir plusieurs assurances-vie ?
Oui, il est possible d’ouvrir plusieurs contrats. L'intérêt est multiple :
- diversifier vos supports ;
- optimiser la fiscalité sur votre transmission en différenciant les versements réalisés avant 70 ans, des primes versées après 70 ans ;
- ouvrir un contrat par bénéficiaire afin de faciliter les démarches lors de la distribution du capital pendant votre succession ;
- maximiser la fiscalité en cas de rachat en privilégiant les retraits sur vos contrats de plus de 8 ans, ou encore en dissociant les impacts fiscaux émanant des différentes lois de finances.
