Pourquoi analyser son budget ?
La première étape d’une gestion de patrimoine réussie est d’établir un budget. Le budget est souvent perçu comme une activité contraignante et chronophage. Pourtant, le budget est souvent le meilleur moyen de gagner en liberté financière en permettant d’éviter les achats compulsifs. Nous verrons tout d’abord qu’établir un budget est complètement différent de se fixer une limite de dépense, qu’il apporte de nombreux avantages quel que soit votre niveau de vie. Puis nous présenterons quelques astuces pour vous aider à mettre en place votre budget.
Comment budgéter ?
Maintenant que vous êtes convaincus de l’utilité d’un budget, il est temps de le mettre en place. Pour budgéter, il vous faudra suivre quatre grandes étapes :
- Faire l’inventaire de vos comptes, revenus et dépenses,
- Définir vos priorités,
- Répartir votre argent entre vos différentes priorités,
- Comparer vos dépenses avec ce que vous voudriez faire.
Faire l’inventaire de vos comptes, revenus et dépenses
Avant de décider dans quoi dépenser et dans quoi investir, il faut commencer par faire l’inventaire de tout votre argent disponible. Par argent disponible, nous entendons de l’argent en cash disponible à très court terme qui peut être dépensé
Attention, si un budget permet de planifier les dépenses futures, il part de l’argent disponible aujourd’hui. Ne prenez pas en compte l’argent que vous allez avoir mais bien l’argent dont vous disposez aujourd’hui. Vous n’êtes jamais à l’abri d’un défaut de paiement. De même, si un de vos livrets sert de fond d’urgence, ne le prenez pas en compte pour vos dépenses. Il ne devra être utilisé qu’en dernier recours. Fixez-vous l’objectif de dépenser l’argent déjà gagné et non que vous allez gagner
Définir vos priorités
La plus grande difficulté quand vous établissez votre budget est de vous connaître vous-même et de réussir à comprendre ce dont vous avez envie en priorité. C’est peut-être la seule vraie contrainte du budget, réfléchir à ses vrais besoins.
Répartir votre argent entre vos différentes priorités
Voici une façon de procéder pour définir des catégories de dépenses qui vous sont propres et sont personnalisées :
- Commencez par définir les dépenses nécessaires et obligations immédiates : loyer, remboursement de crédits, alimentation nécessaire,
- Regardez ensuite les dépenses récurrentes mais qui n’arrivent pas tous les mois et essayer de les mensualiser : cadeaux de Noël, régularisation d’impôts ou de factures énergétiques en gros éviter les dettes futures en mensualisant des dépenses,
- Prévoyez des catégories loisirs et fun,
- Mettez de côté pour votre futur
- Répartir votre argent et priorisez vos objectifs
C’est peut-être l’étape la plus amusante du budget. Vous répartissez chaque euro et vous vous demandez ce que vous voulez faire avant d’être à nouveau payé.
Pour répartir vos euros, adoptez la même approche que pour définir vos catégories. Commencez par affecter vos euros à vos obligations immédiates, avant de considérer les dépenses qui arriveront dans l’année sans nécessairement arriver ce mois-ci puis considérez la partie loisirs et investissement.
L’enjeu reste d’abord et avant tout de prioriser. Pour vous aider à mieux gérer vos priorités, vous pouvez faire ce petit exercice :
- Commencez par vous posez la question : qu’est-ce que j’achète vraiment ? Exemple avec la sortie pour dîner : une pause, un temps de socialisation, une automatisation.
- Trouvez une alternative économique, thermos, bon café, bel endroit dans un parc, se rencontrer dans un parc ou dans une cafétéria, service de planification de repas, cuisine en grande quantité.
- Examiner le pourquoi d’une dépense permet de toujours satisfaire ses besoins tout en dépensant moins
Comparer vos dépenses avec ce que vous voudriez faire
Commençons par rappeler qu’un budget est un plan et qu’un plan n’est jamais suivi à la perfection. Ainsi, il est très probable que vous ne dépensiez pas votre argent comme vous l’aviez prévu. C’est tout à fait normal. Votre budget est un outil, pas quelque chose de rigide. Il vous aide à prendre des décisions en comparant une dépense aujourd’hui avec un projet futur.
Lorsque vous faites un budget, notez chaque fois que vous dépensez de l'argent. Rappelons que vous êtes la seule personne à prendre des décisions et qu'il est important de les prendre sur des données fiables. Vous utilisez votre budget pour prendre des décisions en matière de dépenses et vous êtes sur le chemin pour mieux accorder vos envies et vos dépenses.
Quelques astuces pour mieux budgéter
Établir un budget permet donc de combattre ses biais dépensiers quel que soit son niveau de revenu et ainsi de mieux aligner son mode de vie avec ses envies.
Suivi d’un mois sur l’autre
Vous avez tenu votre budget pendant un mois et comme prévu, rien ne s’est passé comme prévu. Vous avez dépensé un peu plus dans une catégorie, un peu moins dans une autre mais in fine, vous terminez votre mois dans le vert. Comment faire pour transposer votre budget sur le mois suivant ?
À la fin de chaque mois, commencez par reporter votre budget au mois suivant. À savoir, projeter les dépenses comme vous les avez eues ce mois- ci. Si une catégorie se retrouve dans le vert, laissez là telle quelle. Si par contre une catégorie se retrouve dans le rouge, diminuer le montant à budgéter de la partie dans le rouge. Profitez également de cette étape pour ajuster vos projets. Peut-être que cet achat de casque high-tech n’est plus si important ou qu’au contraire, c’est devenu une priorité pour votre travail.
Votre objectif est de prendre un mois de salaire d’avance et de dépenser l’argent que vous avez gagné il y a au moins 30 jours. Vous aurez ainsi le temps de voir venir les différentes dépenses.
Budgéter à deux
La gestion des finances personnelles est la première source de tension chez les couples devant les habitudes ennuyeuses. La mise en place d’un budget permet de réduire les tensions en parlant projet commun et en créant un sentiment d’équipe.
Pourquoi budgéter à deux ?
Chaque personne a un point de vue unique sur ses besoins, sur les loisirs et la société. Dépenser de l’argent en couple est une façon de confronter deux points de vue différents sur la vie et a donc de grands risques de mener au désaccord.
La prise de décision financière est évidemment plus compliquée à deux que seul. Mais quand parler argent et dépense peut être synonyme de tensions, parler budget permet au contraire de parler projet de vie et de diminuer le stress financier.
En effet, parler budget est l’occasion de garantir de l’argent pour les projets individuels comme pour les projets à deux. Ainsi, si l’un des membres du couple dépense dans sa catégorie individuelle, il ne pourra être jugé par son conjoint. Concernant les projets à deux, avec une vision claire, ceux-ci pourront être réalisés plus rapidement
Comment organiser ses comptes et ses objectifs ?
Un budget à deux s’organise autour de deux piliers :
- les objectifs
- l’organisation administrative.
Dans un budget à deux, il y a trois types d’objectifs :
- ses objectifs personnels,
- les objectifs personnels du conjoint
- les objectifs de couple.
Chaque catégorie d’objectif est importante. Même si une partie de votre budget est séparée, il est important de s’accorder pour que chacun puisse à la fois s’épanouir personnellement et contribuer aux objectifs de couple.
D’un point de vue administratif, il existe trois façons de s’organiser :
- Un compte commun : dans ce cas, vous possédez un seul compte pour deux et vous pouvez établir un seul budget en prenant soin de réserver des catégories pour les besoins personnels de chacun,
- Des comptes séparés : il est alors plus simple d’établir deux budgets et de désigner quelqu’un qui effectue les dépenses de couple. La personne qui effectue les dépenses considère alors le versement de son conjoint comme un revenu et inscrit la dépense totale dans son budget,
- Un compte commun et des comptes séparés : dans ce cas, vous pouvez vous organisez de deux manières :
