Tout savoir sur la gestion de patrimoine

La gestion de patrimoine n’est pas innée et tout le monde n’est pas familier avec cette discipline.Pour vous aider à valoriser votre patrimoine, financier et immobilier, vous avez besoin d’une part de vous former pour définir vos objectifs,et d'autre part de vous faire conseiller par des experts.Qu’est-ce que la gestion patrimoine ? Vers quel professionnel se tourner ? Comment optimiser vos finances grâce à Patrimonee ?

Découvrez vite les moyens à votre disposition pour mettre en œuvre une stratégie patrimoniale efficace reposant sur une bonne dose de réflexion, une prise de risque calculée et une saine diversification.Patrimonee lève le voile !

Comprendre la gestion de patrimoine

Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine est une discipline qui touche à la fois la finance, le juridique et l'immobilier.Au sens large, la gestion de patrimoine vous permet de créer du revenu avec vos biens possédés, tout en réfléchissant à une organisation optimale pour franchir sereinement les étapes de votre vie (mariage, divorce, retraite, décès).

Littéralement, le mot patrimoine vient du latin « patrimonium » signifiant « venant du père ». Votre patrimoine privé, c’est donc, ni plus ni moins, que la somme des biens possédés, reçus en héritage ou acquis par vos soins.

En droit, la gestion de patrimoine comptabilise non seulement vos droits, mais aussi vos obligations. C’est ce qu’on appelle le droit patrimonial.

Contrairement aux idées reçues, la gestion de patrimoine ne concerne donc pas uniquement l’immobilier.

Éléments constitutifs du patrimoine personnel

Pour bien comprendre de quoi se compose votre patrimoine,retenez cette distinction entre « l’actif » et le « passif ».

Dans le détail, lepatrimoine actifse décompose ainsi :

• À titre privé :des biens immobiliers (immeubles, maisons, appartements, terrains), des biens mobiliers (véhicules, équipements, objets d’art) et des actifs financiers (liquidités, actions, obligations) ;
• À titre professionnel :des biens du chef d'entreprise, de la valeur de l’entreprise, du fonds de commerce, des droits d’auteur et des droits d’usufruit ;
• À titre social: de l’épargne salariale et des droits à la retraite.

Quant aupatrimoine passif, ce dernier regroupe :

• les dettes et les emprunts ;
• les impôts et les prélèvements sociaux.

Les 6 objectifs de la gestion de patrimoine

Une stratégie patrimoniale s’articule autour de 6 grands axes :

1. Placer son argent: la gestion de patrimoine vous accompagne dans la recherche des meilleurs placements financiers pour vous, dans l'optimisation de votre épargne salariale (PEE, PERCOL), dans l’assistance au placement financier (la gestion conseillée ou la gestion déléguée), dans les investissements socialement responsables susceptibles de vous intéresser, et bien évidemment dans le suivi de vos investissements.
2. Diversifier ses placements avec l’assurance-vie: ce produit d’épargne préféré des Français vous permet de diversifier votre épargne (unités de compte et fonds euros), tout en bénéficiant d’une enveloppe fiscale avantageuse pendant la vie du contrat et au décès du souscripteur.
3. Investir dans l'immobilier: on parle ici d’Investissement dans la pierre ou la pierre-papier (SCPI), de l’optimisation du mode de détention (SCI, etc.), mais aussi de l’optimisation fiscale (location nue ou meublée, etc.).
4. Réduire ses impôts: en optimisant ses impôts, on en diminue ainsi le coût ! Pour ce faire, on retrouve plusieurs dispositifs tels que PINEL, LMNP, Denormandie, FCPI, FIP, etc.
5. Préparer sa retraite: à l’appui d’un bilan retraite, une stratégie patrimoniale vise à optimiser votre épargne retraite, notamment dans la recherche d’un plan d’épargne retraite (PER), mais aussi dans l’optimisation de vos revenus à la retraite tout en actionnant le levier de l’optimisation fiscale.
6. Transmettre son patrimoine: optimiser fiscalement votre succession signifie préparer des donations (cadeaux d’usage, dons manuels, dons par acte notariés, donation en pleine propriété), réduire vos frais de succession, protéger votre conjoint (contrat de mariage, testament, assurance-vie, donation au dernier vivant) et organiser en amont votre succession (donation en démembrement, donation-partage, etc.).

Se faire accompagner par un professionnel de la gestion de patrimoine

Vers quel professionnel de la finance faut-il se tourner ?

Le conseiller bancaire

Le premier réflexe de nombreux épargnants consiste à se renseigner auprès de sa banque.C’est naturel, cette dernière vous est familière, vous avez probablement déjà rencontré votre conseiller bancaire.Alors en pensant à votre argent et à vos placements, c’est le premier endroit vers lequel vous vous dirigez, d’autant plus si votre banquier a déjà tenté de vous vendre « ses meilleurs placements » lors d’un rendez-vous physique ou téléphonique.Pour autant, sachez que votre conseiller bancaire suit la politique commerciale de l’établissement financier, c’est-à-dire qu’il doit vendre un certain nombre de produits et placements chaque année. Fort de ce constat,il vous proposera des produits et solutions commercialisés par sa banque, mais de surcroît, qui ne répondront pas précisément à vos besoins, seulement à la réalisation de ses chiffres.De plus, les conseillers bancaires ne sont pas formés à la gestion de patrimoine. En passant par un conseiller bancaire traditionnel,vous vous tirez tout seul une balle dans le pied.

Le conseiller en gestion de patrimoine

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), quant à lui, représenteun vrai professionnel de la gestion financière. Ce dernier est formé et habilité, il vousdélivre des conseils avisés sur la gestion de votre argent et votre patrimoine.Dans l’exercice de sa profession, un CGP est d’ailleurs tenu de se former chaque année, pour pouvoir continuer à exercer efficacement tout en suivant les actualités juridiques et fiscales.Un CGP ne travaille jamais seul, il s’entoure d’autres experts(notaires, avocats fiscalistes, experts comptables, ingénieurs patrimoniaux, etc.). Les CGP sont également des conseillers en investissement financiers (CIF) exerçant une activité réglementée régit par le Code monétaire et financier. Au travers de cette réglementation, le CIF « ne travestit, ni ne minimise, ni n’occulte certains éléments, déclarations ou avertissements importants ».Pour vous traduire ceci dans un langage commun, le conseiller en investissement financier s’engage à être transparent dans ses propositions.

Maintenant, il convient de distinguer deux typologies de conseillers en gestion de patrimoine :

• les conseillers en gestion de patrimoine classiques, c’est-à-dire salariés d’une institution financière ;
• les conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI).

Comme abordé plus haut, les collaborateurs d’une banque ou d’une compagnie d’assurance sont non seulement objectivés sur les produits de leur établissement, mais de surcroît, ils sont uniquement à même de vous vendre des produits « maison ». À l'inverse,les conseillers en gestion de patrimoine indépendants ont une palette de produits et de solutions beaucoup plus larges pour répondre précisément à vos besoins.

La banque privée

Vous avez très certainement déjà entendu parler de banque privée affiliée à un réseau généraliste (Société Générale Private Banking, BNP Paribas Banque Privée, LCL Banque Privée).Dans ce cas précis, vous échangez avec un conseiller en gestion de patrimoine qui vous est dédié, et dont le portefeuille de clients est plus restreint qu’un CGP traditionnel.

Les CGP en banque privée sont accessibles à partir d’unticket d’entrée généralement fixé dès 150 000 €d’actifs financiers mobilisables plus ou moins immédiatement, et jusqu’à plusieurs millions.

La banque privée organise également des événements privilégiés pour ses clients : réunions thématiques ou événements ludiques. Vous l’aurez compris,la banque privée, c’est la Rolls-Royce de la banque.Pour autant, gardez à l’esprit qu’un CGP en banque privée commercialise des produits « maison » plus sélectifs et performants que ses confrères traditionnels, maistoujours associés à des objectifs commerciaux.

À partir de quel niveau de revenus faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Ce qui compte réellement, ce n’est pas véritablement le montant de vos revenus, mais plutôt votre capacité d’épargne. Un conseiller en gestion de patrimoine sera à même de vous conseiller dès que vous pourrez investir environ 150 € mensuels. Il peut également vous guider pour minimiser vos dépenses et ainsi optimiser davantage votre épargne.

Cependant,si vous disposez d’une faible épargne, mais que vos revenus sont stables, alors le CGP pourra vous aider dans la constitution d’un patrimoine locatif grâce à l’emprunt et àson effet de levier.

À partir de quel niveau de patrimoine solliciter un conseiller en gestion de patrimoine ?

Dans l’esprit du commun des mortels, pour s’adresser à un conseiller en gestion de patrimoine, il faut être riche. En réalité, absolument pas !Il existe un amalgame entre la gestion de fortune et la gestion de patrimoine, cette dernière étant largement plus accessible.

Comme vu précédemment, votre patrimoine se compose d’actifs financiers et de biens immobiliers. En schématisant à l'extrême, votre patrimoine peut tout à fait être constitué de 100 % de liquidités ou à contrario de 100 % en immobilier.Quel que soit le poids du financier et de l’immobilier, à partir du moment où vous êtes en mesure d’épargner tous les mois, même de petites sommes, vous pouvez faire appel à un CGP, peu importe le niveau de votre patrimoine.

De plus, si vous disposez de liquidités à placer à partir de 10 000 € vous pouvez également demander conseil à un CGP, et ce, quelle que soit la taille de votre patrimoine.

S’entourer d’un conseiller en gestion de patrimoine : une nécessité absolue !

Les avantages d’être assisté par un conseiller en gestion de patrimoine

Se faire accompagner par un CGP demeure fondamental ! Ainsi, vous pourrez bénéficier de ses nombreuses compétences, notamment :

• son expertise et ses connaissances spécifiques ;
• une personnalisation dans ses stratégies ;
• une gestion proactive et bienveillante ;
• un large éventail de produits et services (dont l’aide à la déclaration d’impôts) ;
• de ses conseils avisés sur le plan successoral et fiscal.

Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le rôle du CGP, au même titre que votre médecin de famille, est de s’assurer de la bonne santé de votre patrimoine. Pour être certain de choisir le meilleur conseiller en gestion de patrimoine pour vous,voici les 4 points essentiels sur lesquels il convient de porter une attention particulière :

• l’obtention de ses agréments (IOBSP, CIF, carte T, etc.) ;
• sa rémunération ;
• sa localisation géographique ;
• ses qualités personnelles.

Ses agréments

Pour pouvoir vous proposer des produits financiers, le CGP doit répondre du statut de conseiller en investissements financiers (CIF), délivré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Ensuite, il doit obtenir sa certification IOBSP attestant de son rôle d’intermédiaire en opération de banque et en services de paiement. Le CGP peut également être titulaire de la carte T immobilier, lui permettant d’exercer des activités d'intermédiaire immobilier.

Pour être certain des compétences et du sérieux d’un CGP, vous pouvez consulter l’ORIAS, à savoir un registre regroupant l’ensemble des accréditations de chaque conseiller en gestion de patrimoine.Autre alternative, assurez-vous que votre CGP est bien affilié à une association professionnelle.

Sinon, encore mieux et beaucoup plus simple : sachez que Patrimonee a mis en place un processus de vérification des accréditations des CGP.

La solution idéale et optimale qui vous facilite la vie et vous fait gagner un temps précieux !

Sa rémunération

La rémunération d’un CGP se décompose en commissions et/ou honoraires. Chaque conseiller en gestion de patrimoine estlibre de facturer ses services comme il le souhaite.N'hésitez pas à demander des éclaircissements à votre CGP sur sa méthode de rémunération.

Pour votre information,un CGP ne peut vous délivrer des conseils en investissement ou en assurance qu’après vous avoir fait signer une lettre de mission.Cette dernière précise l'étendue de vos obligations, les modalités financières et les objectifs de votre client.

Sa proximité géographique

Il est recommandé de privilégier un vrai contact humain une à deux fois par an avec votre CGP,et ce, afin qu’il appréhende parfaitement vos besoins. Le reste du temps, vous pourrez bien évidemment utiliser les outils numériques à votre disposition, notamment des rendez-vous en visioconférence, des envois de mails ou encore la souscription de produits via la signature électronique.Il est donc préférable de s’adresser à un CGP à proximité de votre domicile.

Ses qualités personnelles

Choisissez un CGP avec lequel vous vous sentez à l’aise.Suivez votre intuition lors de votre premier échange, afin notamment de cerner ses qualités d'écoute, sa pédagogie et son empathie.C’est pour cette raison que Patrimonee vous propose de vous mettre en relation avec 3 conseillers sélectionnés.

Prendre des décisions financières en toute confiance avec Patrimonee

Patrimonee, c’est quoi ?

Patrimonee, c’est un tiers de confiance pour tous vos projets d’épargne.Patrimonee vous offre la possibilité deprendre des décisions financières en toute transparence,que ce soit pour l'achat d'une maison ou la planification de la retraite.Nous simplifions le processus et vous aidons à naviguer dans le large éventail d'options financières disponibles.Sur Patrimonee, nous ne vous promulguons aucun conseil financier, mais faisons en sorte de vous donner les bons outils ainsi qu’une éducation financière solide pour ensuite échanger efficacement avec un CGP.C’est la raison pour laquelle nous mettons à votre disposition des experts, des outils et des guides.

Patrimonee met à votre entière disposition des outils de simulationvous permettant dans un premier temps de définir vos objectifs, pour ensuite bénéficier de l’expertise d'un professionnel lors d’une discussion éclairée.

Combien coûtent les services de Patrimonee ?

C’est totalement gratuit !

Si vous souhaitez discuter avec quelqu'un, nous pouvons vous mettre en relation gratuitement avec 3 conseillers financiersretenus par notre algorithme, parmi plus de 2700 conseillers en gestion de patrimoine indépendants, sélectionnés et vérifiés. A vous de choisir celui qui répond le mieux à vos attentes. Peu importe vos besoins ou vos objectifs financiers, vous êtes au bon endroit pourprendre le contrôle de votre argent.

Patrimonee vous accompagne en toute transparence.Telun coach financier,Patrimonee vous fait monter en compétence, tout en vous permettant d'atteindre vos objectifs plus rapidement avec l’aide de professionnels de l’épargne !

Une fois votre CGPI sélectionné, vous serez à même de lui poser toutes vos questions lors d’un premier rendez-vous gratuit via un appel téléphonique ou depuis la messagerie sécurisée de notre plateforme.Pour aller plus loin, si vous le souhaitez, à l'appui d’un bilan patrimonial et de votre profil d’investisseur, ce dernier vous délivrera des conseilspersonnalisés, en totale adéquation avec vos attentes et vos besoins.

FAQ

Où trouver un bon conseiller en gestion de patrimoine et comment le choisir ?

La méthode traditionnelle repose sur le bouche-à-oreille ou les recommandations. En revanche, si votre entourage direct n’en connaît pas, alors Patrimonee vous trouvera leunbon conseiller en gestion de patrimoine indépendant en seulement quelques clics !

En tant qu’indépendant, est-ce utile d’avoir recours à un CGPI ?

Les travailleurs indépendants manquent cruellement de protection sociale, contrairement aux salariés. Il est donc doublement recommandé aux travailleurs non salariés (TNS) de choisir les meilleures solutions de prévoyance et d’épargne-retraite avec l’aide d’un conseiller patrimonial.