Le contrat d'assurance vie est un produit d'épargne permettant de se constituer une épargne sur le long terme en versant des cotisations périodiques.
Les sommes versées sont investies sur différents supports tels que les fonds en euros, les actions, les obligations ou encore les SCPI. L'objectif est de faire fructifier l'argent épargné pour pouvoir reverser un capital ou une rente à une date déterminée.
Accessibilité
Le contrat d'assurance vie est accessible à tout particulier souhaitant se constituer une épargne sur le long terme. Il peut être souscrit par toute personne majeure ou mineure avec l'accord de son représentant légal.
Objectif de l'investissement
Le contrat d'assurance vie a pour objectif la constitution d'une épargne sur le long terme grâce à la capitalisation des intérêts générés par les cotisations périodiques versées.
Ce produit d'épargne peut également être utilisé pour préparer sa retraite ou transmettre un capital à ses proches.
AVANTAGES / INCONVENIENTS
Avantages
- Fiscalité avantageuse : les gains réalisés sur le contrat d'assurance vie ne sont pas soumis à l'impôt tant qu'il n'y a pas de retrait d'argent.
- Diversité des supports d'investissement : le contrat d'assurance vie permet d'investir dans différents supports tels que les fonds en euros, les actions, les obligations ou encore les SCPI.
- Transmission facilitée : le souscripteur peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires pour recevoir le capital épargné en cas de décès.
- Possibilité de sortie en rente viagère : le contrat d'assurance vie permet également de sortir en rente viagère, c'est-à-dire de percevoir une rente régulière jusqu'à la fin de sa vie.
Inconvénients
- Frais élevés : les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage peuvent être élevés pour certains contrats.
- Risque de perte en capital : les supports d'investissement proposés par le contrat d'assurance vie comportent un risque de perte en capital et ne sont donc pas garantis.
- Rendement faible : le rendement des fonds en euros proposés par les contrats d'assurance vie est souvent faible comparé à d'autres produits d'épargne.
RENDEMENT
Performance
Le rendement des fonds en euros proposés par les contrats d'assurance vie est en moyenne de 1,2% en 2022. Cependant, il est possible d'obtenir un meilleur rendement en investissant dans des supports en unités de compte, tels que les actions ou les obligations.
Niveau de risque
Le niveau de risque des supports d'investissement proposés par le contrat d'assurance vie varie en fonction des produits choisis. Les fonds en euros sont considérés comme peu risqués, tandis que les actions et les obligations présentent un niveau de risque plus élevé.
MODALITES DE PLACEMENT
Disponibilité des fonds
Les fonds épargnés sur le contrat d'assurance vie sont disponibles à tout moment, sauf en cas de clause de blocage spécifique prévue dans le contrat.
Risque de perte en capital
Les supports d'investissement proposés par le contrat d'assurance vie comportent un risque de perte en capital. Cependant, certains contrats proposent une garantie plancher qui assure un capital minimum en cas de décès ou de rachat.
Montant minimum pour souscrire
Le montant minimum pour souscrire un contrat d'assurance vie varie en fonction des contrats. Il peut être de quelques centaines d'euros à plusieurs milliers d'euros.
Montant minimum par dépôt / versement
Le montant minimum pour effectuer un dépôt ou un versement sur un contrat d'assurance vie varie en fonction des contrats. Il peut être de quelques dizaines d'euros à plusieurs milliers d'euros.
Plafond
Il n'y a pas de plafond pour les versements sur un contrat d'assurance vie. Cependant, les sommes épargnées sont soumises à une fiscalité spécifique en cas de dépassement de certains seuils.
Mode de gestion
Le contrat d'assurance vie peut être géré de manière libre, semi-gérée ou sous mandat. La gestion libre permet au souscripteur de choisir lui-même les supports d'investissement. La gestion semi-gérée est une gestion assistée par un conseiller financier. La gestion sous mandat est une gestion déléguée à un professionnel.
FISCALITE
Fiscalité annuelle
Les gains générés sur le contrat d'assurance vie sont soumis chaque année aux prélèvements sociaux (17,2%) et à l'impôt sur le revenu uniquement en cas de retrait d'argent.
Fiscalité en cas de retrait
Les gains réalisés sur le contrat d'assurance vie sont soumis à l'impôt sur le revenu en cas de retrait d'argent. Cependant, une fiscalité spécifique est possible en fonction de la durée de détention du contrat. Les prélèvements sociaux (17,2%) sont appliqués chaque année sur les gains générés sur le contrat d'assurance vie, même en l'absence de rachat.
Fiscalité en cas de décès
En cas de décès du souscripteur, les sommes transmises aux bénéficiaires désignés sont exonérées d'impôt dans la limite de certains seuils. Au-delà, elles sont soumises à une fiscalité spécifique.
Les sommes transmises aux bénéficiaires désignés sont exonérées d'impôt dans la limite de certains seuils. Au-delà, elles sont soumises à une fiscalité spécifique.
Les droits de succession varient selon :
- la date de souscription du contrat,
- l'âge de l'assuré au moment des versements
- et le lien de parenté entre l'assuré et le bénéficiaire.
Le régime applicable est le suivant :
- Si le souscripteur a moins de 70 ans, chaque bénéficiaire désigné a droit à un abattement de 152 500 euros. Au-delà de cette somme, les fonds sont soumis à une taxation de 20% jusqu'à 700 000 euros, puis à un taux de 31,25% pour la fraction supérieure à 700 000 euros.
- Les sommes versées après 70 ans et supérieures à 30 500 € sont imposables aux droits de succession.
FRAIS EVENTUELS
Frais d'entrée
Les frais d'entrée sont des frais prélevés au moment de la souscription du contrat d'assurance vie. Ils peuvent varier en fonction des contrats, mais sont généralement compris entre 0 et 5% du montant investi.
Frais de retrait / rachat
Les frais de retrait ou de rachat sont des frais prélevés en cas de retrait d'argent sur le contrat d'assurance vie. Ils peuvent varier en fonction des contrats, mais sont généralement compris entre 0 et 5% du montant retiré.
Frais de gestion contrat
Les frais de gestion sont des frais prélevés chaque année sur le contrat d'assurance vie pour couvrir les frais de gestion et d'administration du contrat. Ils peuvent varier en fonction des contrats, mais sont généralement compris entre 0,5% et 2% du montant investi.
Frais d'arbitrage
Les frais d'arbitrage sont des frais prélevés en cas de changement de répartition des supports d'investissement du contrat d'assurance vie. Ils peuvent varier en fonction des contrats, mais sont généralement compris entre 0 et 1% du montant investi.
Frais de clôture
Les frais de clôture sont des frais prélevés en cas de résiliation anticipée du contrat d'assurance vie. Ils peuvent varier en fonction des contrats, mais sont généralement compris entre 1% et 5% du montant investi.
AUTRES INFORMATIONS
Investissement responsable
Certains contrats d'assurance vie proposent des supports d'investissement responsables permettant de financer des projets durables et respectueux de l'environnement.
Garantie des dépôts
Les dépôts effectués sur un contrat d'assurance vie sont garantis par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes en cas de défaillance de l'assureur.
En résumé
L'assurance vie est un produit d'épargne permettant de se constituer une épargne sur le long terme. Il offre de nombreux avantages tels que la fiscalité avantageuse, la diversité des supports d'investissement, la transmission facilitée et la possibilité de sortir en rente viagère.
Cependant, il comporte également des inconvénients tels que les frais élevés, le risque de perte en capital et le rendement faible des fonds en euros.
Avant de souscrire un contrat d'assurance vie, il est donc important de bien étudier les différentes modalités du contrat ainsi que les supports d'investissement proposés, et de se faire accompagner par un conseiller financier si nécessaire.
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Auteur:
Expert en gestion de patrimoine chez Patrimonee, fort d'une solide expérience en France et au Canada.
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